近年来，消费金融被炒作。各类消费金融公司、网贷公司层出不穷，“无抵押、无抵押、极速借贷”成为标准。与消费金融的“网红”相比，传统银行近年来也加大了对消费贷款的重视力度，各种名目下的信用消费贷款产品大增。
21世纪经济报道记者发现，银行的最高信用贷款额度通常在50万到80万之间，但只有30万以下的额度可以自行决定直接转入贷方账户，30万以上的额度按照中国银监会要求。必须采用委托支付方式，直接支付给交易对方。
在可自主还款的30万以下信用消费贷款中，银行的产品种类繁多，门槛不一。但总体而言，相比于备受诟病的网贷或小贷公司信用贷款的高利率，银行因其专业性和相对合理的利率而更受借款人的信赖。
银行信用消费贷款的门槛是多少？贷方应如何决定？我应该注意哪些雷区？21世纪经济报道记者试图解开这个谜团。
四大行门槛高
21世纪经济报道调查发现，四大国有银行对信用消费贷款的热情并不高。据官方客服和北京、广州多家分行了解，目前农行几乎不开展信用消费贷款业务。中国工商银行和中国建设银行仅向受邀客户提供信用消费贷款业务。中行除了受邀客户的中银电子贷业务外，还可以经营普通用户的信用贷款业务，但准入门槛较高。本地住房是准入门槛之一，配额相对较低。中国银行北京分行业务负责人表示，虽然最高授信额度是30万，
虽然门槛比较高，但如果符合国有银行的贷款标准，很多消费者还是更愿意选择国有银行，主要是因为国有银行的贷款利率在行业内相对较低。
从北京地区的情况来看，中国银行的信用贷款是没有利率的农村商业银行贷款20万利率5.22%，一年只收取每年4%的手续费。最长的五年，每年只有4.4%，与行业相同。最低水平。上个月，工商银行推出了新的“电子借贷”产品，最高限额为80万元，一年期贷款年利率5.22%，年利率5.一年以上贷款7%。建行只有一年期信用贷款产品，年利率5.6%。
但从大部分商业银行和城商行推出信用消费贷款产品的准入门槛来看，银行的风险控制还是比较严格的，而不是像外界想象的那样逐步放开敞口。
21世纪经济报道记者发现，虽然不同地区银行的政策不同，但从广东和北京来看，招商银行和华夏银行明确提出了当地的房地产要求，而民生银行和中信银行只是将其列入白名单。内部信用。中国企业单位的员工提供信贷，宁波银行也对申请人的工作单位提出了限制。只有事业单位、国企、央企、世界500强企业等优质企业的员工才能获得信用。
另一方面，浦发银行、平安银行、邮储银行、广发银行等国内银行和渣打、花旗等外资银行条件相对宽松。
一些银行对消费者使用有明确的限制。邮政储蓄银行和渣打银行虽然对用户资格没有特别严格的限制，但都要求消费合同或消费收据进行审批，严禁贷款用于投资、购房等非消费用途。
两种主流，年利率6%左右
从品类上看，目前银行信用消费贷款的主流品类主要分为两大类。
首先是传统模式。银行一次性向贷方账户发放授信额度，贷方按照合同约定偿还贷款。3-5年，最长10年。
广发银行广州分行业务经理表示，目前广州广发信用贷款主要根据公积金缴存基数确定授信额度，一般为月公积金基数的12-15倍。最长贷款期限为3年，年利率6.8%-13%，利率根据借款人资质定价。
招商银行广州分行业务经理表示，广州的定价差别不大。招商银行贷款年利率一般为6%-10%，最长期限为10年。与其他银行一样，风险控制模型的质量越高，客户的利率就越高。低的。
不过，21世纪经济报道记者了解到，银行贷款利率定价存在波动空间，各家银行通常给予高级业务经理“签字权”，即通过申请降息为优质客户方面，各家银行业务人员也多采用这条规则来吸引客户。上述广发银行经理表示，如果这个单项业务有3人作为推荐人，贷方可以以最低6.8%的利率贷款，所有银行业务人员都可以使用作为推荐人。实现这一优惠条件并不难。.
渣打银行北京分行业务经理表示，渣打目前每月信用贷款利率根据客户资质在1%到1.5%之间波动，但如果申请一次性信用贷款超过150,000，您可以％最低月利率贷款。“因为外资银行采用的是降本降息算法，所以年利率在6.6%左右，比较划算。”
另一个新模式是银行的审批额度。借款人可以在有限的期限内随时借款。借款后计算利息，按需要偿还，贷款循环。一般额度限制为3年，贷款期限一般为一年，借款一年后必须偿还本息。一般采用先利息后本金的方式。
宁波银行、民生银行、中信银行只提供这种模式的信用贷款。中信银行华南分行一位业务负责人表示，“目前这种方式最为流行。对于需要短期资金周转的优质客户，贷款用途灵活，每月还款压力大。先利息后本金的方法很小，解决了。急需，银行审批快，放贷快，风控压力小。”
21世纪经济报道记者发现，在利率方面，北京民生银行的利率较低。目前年利率5.65%，而中信银行在广东的利率较低，年利率6.09%。不过，民生银行北京分行的一位业务人士表示农村商业银行贷款20万利率5.22%，民生银行的利率即将面临上调，在基准利率的基础上上调10%-20%。
宁波银行白领贷款额度比较高，最高50万，但是利率也比较高，最高7.4%，而且准入也比较严格，只对事业单位和员工开放国有企业。
提防地雷
21世纪经济报道记者了解到，由于银行的门槛较高，个人很难申请大额信用贷款。目前有很多融资平台或中介机构代表市场操作贷款申请，只需要满足打卡工资和公积金要求。您可以申请更高的贷款额度。
某融资平台负责人告诉21世纪经济报道记者，由于平台与银行有合作关系，通过平台向银行申请公薪贷款产品的成功率较高。贷方只需在贷款获批后向平台支付贷款金额5%的一次性服务费。
但一位股份制银行信贷业务人士提醒，5%的服务费也相当于一种利息，需要考虑这种形式是否划算。同时也承担着信息泄露的风险，需要慎重选择这种方式。
除了信用额度较高的信用贷款外，部分银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷款产品，这些产品通常与信用卡业务挂钩。如广发银行的财智金、浦发银行的万能金、招商银行的e贷。万能黄金和电子信用贷款最高额度可达30万，但除邀请额度外，与普通信用贷款一样需要提供公积金、社保等证明材料。开户邀请金额一般不超过5万，不需要证明材料，秒放贷，方便快捷。
不过，也有消费者对21世纪经济报道记者表示，银行消费贷款产品的每月还本付息并不相等。一开始本金少，利息多。随着时间的推移，本金增加，利息减少。支付的利息远远超过正常算法，如果提前还款，贷方的损失会更加明显。
华南某股份制银行消费信贷业务部人士告诉21世纪经济报道记者，门槛越低，小额信贷成本越高。为了控制风险和平衡成本，银行有一些成本控制手段是可以理解的。预计消费者不会提前还款。
上述商家还提醒消费者，在贷款前应先查询贷款利息是否已预付。该人士表示，正常的计息方式应该是随着还款的增加和所欠本金的减少而逐渐降低利息。但是，利息前置是根据整个本金计算利息，平均每个月返还。这样，每个月享受的贷款其实是减少了，但是贷款利息还是按总额计算的，所以实际返还的利息大大增加了。某大银行曾推出年利率4.0%的贷款产品，但实际情况是预载利息的算法。实际利率综合计算达到7. 22%，但消费者蒙受损失。.
该人士还提醒，由于房贷市场暂时冷清，银行不会设置消费贷款门槛。消费力不足会让银行帮忙，但银行能否承受这种坏账风险是个问题。从银行的角度来看，并不是每个人都可以获得信用贷款。就算他们想做大事，也应该在银行风控体系内的优质客户中做。消费者仍应理性对待信用贷款，理性消费。
（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系：zengfang@21jingji.com）
