承担损失比例比汶川地震翻40倍，有记录以来损失最大的财险理赔，河南暴雨透视中国财险赔付能力!
河南暴雨牵动着每个人的心，保险业在其中发挥的作用成为大家热议的焦点。
8月3日，围绕“灾害之下，保险能做什么”，《中国经营报》触角系列直播栏目“人生保障小课堂”，与防灾、保险专家进行对话。
栏目中，水利部防洪抗旱减灾工程技术研究中心、中国水利水电科学研究院减灾中心副主任杨昆，复旦大学风险管理与保险学系主任、教授、博士生导师许闲，平安产险总部理赔运营中心作业管理团队总经理郑堇，对河南暴雨后的损失、保险理赔、防灾减灾工作的优化等话题展开探讨。
保险业承担损失的“飞跃”
“河南暴雨后的损失通常可分为财产损失和人员伤亡损失两大类。”许闲介绍称。
“财产损失方面，最新数据是8月2日中午12点河南省政府新闻办发布的新闻，河南有150个县、1663个乡镇和1453.16万人受灾。倒塌房屋30616户、89001间，农作物成灾面积872万亩，绝收面积380万亩，直接经济损失为1142.69亿元。2008年汶川地震时官方统计的数据是在8400亿元左右，这次接近汶川地震的1/4。”
值得注意的是，此次河南暴雨中保险业发挥的作用相较于10多年前有了很大的“飞跃”。许闲认为：“如果跟汶川地震相比，从2008年到2021年，我觉得目前保险业发挥的作用很大。银保监会最新公布的数据是到7月26日下午4点，已接报案37.62万件，预估损失是94.88亿元。以预估损失和直接经济损失作为计算指标，目前保险业承担的损失大概占比8%，根据当年汶川地震官方统计的数据，保险业承担的总体损失大概是0.2%，从0.2%到8%，是非常大的飞跃。”
“但是我们也要看到中国巨灾保险的差距，国际上保险业承担整体的损失大概在30%到1/3左右。从这个角度看，中国保险业发挥的功能和作用相对有限。在国际经验比较上，我觉得保险可以承担的损失还能更多。”许闲进一步表示。
水淹车、受损房屋如何理赔?
保险业承担损失较以往灾害产生“飞跃”的同时，保险公司面对的挑战也相应增加。郑堇认为：“这次暴雨对整个财产险行业理赔来说是巨大的挑战，体现在报案量的激增，使得保险公司在人力调配、客户响应、车辆救援、系统等面临巨大压力。”
在报案的类型方面，据郑堇介绍，这次河南水灾是中国财产保险公司有记录以来损失最大的一次，平安财险截至8月2日报案已经6万多件，其中95%是水淹车案件(即车险案件)，另外5%是财产险，包括企财险、家财险、工程险、农险等。
“平安财险第一时间成立了专项应急工作小组，紧急从全国增调了168名理赔专家奔赴灾区，同时从周边省份协调了651台救援车辆，也赶到灾区参与施救。然后对所有车辆实施无差别的救援，不管是不是平安承保的车辆，我们的救援车都会给予救援。截至8月2日，累计受援车达到43000多辆，救援响应率超过98%，同时我们也开通了理赔的绿色通道，提供例如单证减免、快速预赔等8项服务举措，助力河南人民尽快恢复生产。”郑堇进一步表示。
在类似的暴雨灾害里，水淹车的处理是重中之重，一般占比极大。郑堇表示：“在具体的理赔方面，首先水淹车获得理赔的前提是客户要先投保了涉水险，一般有两种情况：一种是停在那里被水淹了，暴雨会淹到车身，导致车辆的坐垫、电路进水，造成车辆损失，还包括拖车等施救费用的损失，都属于保险公司的赔偿范围。另外一种是在行驶过程中被淹，这时一般是车辆涉水行驶的时候进水，导致车辆的发动机、坐垫进水造成损失，这也属于保险公司赔偿范围。”
值得注意的是，郑堇强调：“如果在行驶过程中因为车辆进水造成熄火，这时千万不要再二次点火，因为一旦二次点火造成发动机损害，这时即使投保了车损险，也属于保险合同的免责范围，是不予赔付的。如果是新能源车出现水淹，还会存在高压漏电情况，就需要专业人员来救援，这时要第一时间把车辆和动力电池做分离，电池安全存放，由专业人员来进行检测。”
关于房屋受损的赔付问题，主要包括两部分。郑堇表示：“第一是定性的问题，先看能不能赔。要看家财险保单承保范围内有没有涉及到保障的条款等，例如企财险跟车险较大的不同是，客户根据自己资产和风险情况可以选择性投保，如果某些企业是周转型的或者轻资产型的，可能在投保企财险时不会对房屋本身进行投保，这种情况也会造成免责。”
郑堇说：“第二是定量的问题，如果确定了能不能赔，然后就是赔多少的问题。像装修、家具、家电受损等家财险，是很容易确认的，平安内部也做了很多快赔的规则，方便广大受灾群众发起理赔。不用来现场，只要远程通过我们的企业宝、好生活等APP小程序上传照片，远程视频报案就可以迅速获得赔偿。对于房屋倒塌这种大损失，我们也会聘请一些房建类的专家介入，和客户一起进一步确定损失，制定赔付方案，共同将客户的损失降到最低。”
此外，在灾害中，保险公司还利用科技手段参与灾情救助。郑堇表示，平安通过科技赋能对防灾减损方面有较深的部署，主要是四点：一防、二控、三救、四赔。“防”是指提早把数据应用前置，搭建自然灾害平台，通过大数据和动态科技来指导企业，帮助他们提前发现风险;“控”是指一旦发现可能的风险，会有多样化的预警形式，保险公司有精准的灾害预警平台，根据雨水的日历图来预测企业风险，做到精准推送，无论是短信、微信还是APP，都实时推送预警信息来帮助企业和个人做好灾前应对;“救”是指搭建的可视化救援体系，实时显示案件数量、案件分布、人员分布，及时调配救援资源，全流程实现线上可视化;“赔”是指快赔，目前理赔是线上线下结合，远程为主，线下智能调度，同时结合卫星遥感、无人机等快速完成损失勘查，实现迅速赔付。
防灾减灾需数字化转型
防灾减灾过程可优化的空间还有很多。
杨昆认为，防灾减灾工作需要数字化的转型。“比如怎么能知道风险在哪里?城市堤防、排涝设施、地下管网有什么风险?能承担多大的洪水?薄弱环节在哪里?其实以前做得不够，主要是根据规划设计的暴雨、洪水，确定防洪排涝工程的标准和规模。实际上，现在城市的变化非常快，像郑州市近年来建成区面积发生了非常大的变化，包括建成区面积、不透水面积大幅增加，城市排水的任务、排水系统的复杂程度大幅增加，脆弱程度也在增加。超标准的洪水如何预防、如何应对，现在有一个有效渠道，就是高精度的数字化模拟。我们在北京、上海、深圳等城市开展的相关工作已经取得了很好的效果。”
从企业和个人生命财产安全保障角度，郑堇建议要从两方面考虑，一是安全意识的建立，二是保险保障。“安全意识上，从企业来看一定要强化责任落实，直接落实到各类人员的岗位，落实到这一过程的每一个环节。另外要强化安全教育培训，提高人的安全文化素质。还要建立健全安全管理机构，企业应该严格按照《安全生产法》来设置安全机构，配备管理人员。”
郑堇说：“保险保障方面，从人身安全来看，意外险很重要，意外发生虽然不能抚平家人心灵上的伤痛，但至少可以给家庭带来经济上的帮助;从家庭财产安全来看，特别要强调一下，这一次也是大量家庭财产损失、企业财产损失，正因为没有购买保险保障，所以受灾者自身承担了很多的损失。家财险的普及率非常低，其实家财险的保费很低。目前家财险的品种非常丰富，包括火灾、爆炸、自然灾害等;从企业财产的角度看，任何企业自身的抗风险能力也是有一定限度的，企业自身一定要意识到保险的重要性。同时企业也要理清楚自身的资产分布，因为现在很多企业财产险的种类很多，有企财险、责任险、工程险，要根据资产的风险选择最合适的保险。”
最后，关于保险业未来还可提升的方面，许闲认为，第一，目前保险覆盖率不足。汶川地震保险业承担的总体损失低的很大原因是，当时买保险的人更少，所以不是简单讨论保险制度的建设，还要提高普通保险产品的覆盖率。我们要有更多创新的产品或者销售更多的产品，把普通保险销售给广大的老百姓，来提高他们风险转移的能力。第二，保险业能做的不仅是在灾害发生以后做赔付。保险有一个很重要的功能，就是风险预防的作用，我们要更注重的是关注前端风险管控和预防，而不是关注风险发生后的损失。第三，政府应该跟商业保险公司联合起来，发挥政府和市场的联动作用，来提高整个保险安全网络来覆盖更多的民众。
